04理财　华尔街日报支招
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  发布时间：2004-10-04 00:08:34

　　有太多的投资者在细节问题中迷失方向。他们在决定买哪支股票或申请哪种信用卡时，常常由于忽视大的金融问题而在投资时犯错，有苦难言。

　　想在2004年更好地理财吗？那就不要忘了下面五个关键问题。
休 闲 居 编 辑
　　1.你的目标这里有个并不令人吃惊的发现：你可能无力实现所有的金融梦想。如果你买了大房子，就可能没办法支付孩子上大学的费用。如果你负担孩子上大学的费用，就不能早退休。

　　我不打算告诉你应该去实现哪个理财目标，但你一定要确保做一个选择。

　　假设你很想送孩子上一所昂贵的私立大学。这是个不小的目标。但如果你在理财时不优先考虑它，那它就可能实现不了。

　　有个危险：当你孩子到了上大学的年龄，你可能还没弄到必要数量的现金，因为你一直没存够这笔钱，而且你已经把相当多的钱花在巨额按揭和买车贷款上。

　　2.你的投资组合如果你像大多数投资者那样做，那你的投资组合就是一些零散的、毫无联系的投资决定。有人告诉你有一支热门股票，你就买了100股。你又听说债券投资市场正在走俏，于是你投资了3000美元。接著，小股股基金收益丰厚，你又匆忙加入。

　　现在问题是:这样的大拼盘和一个有机合理的投资组合相去甚远。考虑一下你的投资组合的基本资金分配。你投资的钱有多大比例在股票，有多大比例在保守投资项目？这是你能做出的最重要的投资组合决策。

　　然而很多人从来都没有有意识地决定股票和保守投资的目标比例。结果这些人要么风险极小，要么极大。

　　3.你的税级无论什么时候做投资决定，你都要考虑纳税的问题。比如，如果你的税级处于25%和更高的联邦收入所得税范围，而且你用纳税帐户来投资，那就考虑购买免税的市政债券，而且不要急著实现资本收益。但如果你纳税的百分比是10%或15%，那我坚持认为纳税的债券最合适，而且我不会太担心资本收益的实现。

　　同样，在考虑是选择常规的个人退休帐户(IRA)还是Roth个人退休金账户(Roth IRA)时，税级也是很关键的因素。常规个人退休帐户初期可以减税，但所有提款都要纳税。而Roth个人退休帐户没有初期减税，但退休时提款不用纳税。

　　如果你不够资格申请个人退休帐户的即时减税，问题很简单──应该选择Roth个人退休帐户，假如你的收入符合要求的话。

　　让我们假定你可以选择。如果你目前税级较低，但退休后会升高，那么我建议选择Roth个人退休帐户，因为免税提款比初期减税更有价值。反过来，如果你目前税级较高，而退休后税级可能较低，那么我认为常规个人退休帐户的即时节税更实惠。

　　4.金融风险人们会买各种千奇百怪的保险，像取消旅程保险、延伸担保等，目的是为了避免一些不太大的金融风险。其实你需要担心的是一些人生中真正灾难性的损失。

　　在这些损失中，你应该考虑的理财风险有房子被烧毁、汽车报废、被起诉、昂贵的医疗费用、伤残、在疗养院终老、家庭主要收入成员的死亡等。幸好，你可以购买保险以便出现这些危机时得到保障。

　　但由于买保险的钱常常等于付诸东流，你不想在上面花费太多。例如，你的老板可能不仅给你买了伤残和医疗保险，还提供其他一些人寿保险。

　　你是否想过需要50万美元买人寿保险来保障家庭的利益？在匆忙出门买份50万美元的保险之前，先搞清楚你老板给你提供了哪些保险项目。你可能只需要买份便宜的定期人寿保险作为补充就可以了。

　　同样，考虑一下疗养院的费用。疗养院一年的费用可能要5万美元，也就是说，如果你和配偶同时需要疗养院的照顾，你一年要付10万美元。

　　但是在购买一份护理保险之前，别忘了你至少可以用社会保险帐户、退休金收入和有价证券来支付其中的一部份。

　　5.寿命没有人喜欢考虑自己的死，但如果你想做出更明智的理财决定，你就需要考虑一下你可能会活多久。你可以试一试www.livingto100.com这个网站的寿命计算法。你也可以根据自己的健康和家庭成员的寿命情况自己做判断。

　　这一点为什么重要?如果你可能活到80多岁，你也许想一直工作到65岁，或更长时间，这样你就会有更多积蓄。

　　你也许会通过购买支付终生收入的即时年金和延迟申领社会保险而存起一笔可观的退休月收入，因而你每月帐单的金额也会更多。

　　另一方面，如果你的寿命没有那么乐观，那就考虑用相反的做法，早一点退休，62岁就申领社会保险，在投资组合方面更大胆一些。

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